Hypotheken

Bij het bepalen van de meest geschikte hypotheekvorm in uw situatie zijn verschillende criteria van belang. Daarvan is de rente er slechts één. Overigens schenken de meeste mensen hier de meeste aandacht aan. Door de fiscale aftrekbaarheid van de hypotheekrente is het echter maar de vraag of een hoge of lage rente voor u de doorslag zou moeten geven bij het maken van uw keuze voor een hypotheek.

Afhankelijk van uw persoonlijke situatie, waarin leeftijd, inkomen en gezinssituatie, het hebben van liquide middelen, uw gedachten over het vormen van vermogen in het algemeen de belangrijkste factoren zijn, is een hypotheek met een uitgestelde aflossing doorgaans de optimale vorm. 

Hypotheekvormen

Hier vindt u een overzicht van de verschillende mogelijke hypotheekvormen met een beschrijving van hun constructie en de voor- en nadelen daarvan. Onderstaande vormen zijn slechts een greep uit de diverse mogelijkheden die er zijn.

Meestal wordt er een combinatie gemaakt op basis van persoonlijke omstandigheden omdat in elke situatie maatwerk is vereist. Hierdoor is het dus zo belangrijk om uw hypotheekvorm te bespreken met een financieel planner zodat de woningfinancieringsconstructie altijd in uw financiële plannen past en blijft passen.

Spaarhypotheek

Tijdens de looptijd wordt premie betaald voor een spaardepot. Uit dit depot wordt aan het einde van de looptijd het hypotheekbedrag betaald. De spaarrente is gelijk aan de hypotheekrente. Hierdoor zijn de maandelijkse lasten betrekkelijk ongevoelig voor rentefluctuaties. Stijgt de hypotheekrente dan daalt de maandelijkse spaarpremie en andersom. Er wordt tussentijds niet afgelost en dus optimaal geprofiteerd van de aftrek hypotheekrente. De rentevergoeding op ingelegde spaarpremies is onder bepaalde voorwaarden onbelast.

Depothypotheek

Combinatie van een spaarhypotheek en een premiedepot. Interessant wanneer u eigen geld kunt investeren in een hypotheek en zekerheid wilt combineren met fiscaal voordeel. Netto maandlasten blijven gedurende de looptijd ongeveer gelijk. Er wordt tussentijds niet afgelost, dus er wordt optimaal geprofiteerd van de aftrek hypotheekrente. Extra voordeel: lagere lasten omdat de premies uit het depot betaald worden. De rentevergoeding op ingelegde spaarpremies is onder bepaalde voorwaarden onbelast.

Aflossingsvrije hypotheek

Hypotheekvorm waarbij niet wordt afgelost. Geschikte vorm wanneer u de laagste maandlasten belangrijker vindt dan de opbouw van vermogen. Vaak wordt deze vorm gekozen in combinatie met een andere hypotheekvorm. Er wordt alleen aftrekbare hypotheekrente betaald, waardoor gedurende de hele looptijd van maximale rente-aftrek wordt geprofiteerd.

Rendementhypotheek

Hypotheekvorm op basis van beleggen. Aflossing door middel van opgebouwde belegging of eventueel het gebruiken van een bestaande beleggingsportefeuille als 'onderpand' waardoor er geleend kan worden zonder af te lossen. U kunt zelf het beleggingsrisico bepalen. Er wordt niet afgelost, dus optimaal geprofiteerd van de aftrek hypotheekrente. Geschikt wanneer u geïnteresseerd bent in beleggen en er vertrouwen in heeft dat beleggen op de lange termijn het meeste rendement oplevert.

Annuïteitenhypotheek

Een hypotheek met gelijkblijvende maandlasten. Bij aanvang bestaan deze geheel uit rente. Gedurende de looptijd bestaan de maandlasten uit steeds toenemend aflossingsdeel en een steeds afnemend rentedeel. Bij aanvang is het belastingvoordeel hoog. Dit wordt echter gedurende de looptijd steeds lager. Een geschikte vorm wanneer u wilt starten met relatief lage lasten.

Lineaire hypotheek

Gedurende de looptijd wordt een gelijkblijvend aflossingsbedrag betaald. Het rentebedrag wordt steeds lager omdat de schuld steeds lager wordt. Bij aanvang dus hoge netto maandlasten. Deze dalen gedurende de looptijd. Het belastingvoordeel daalt eveneens gedurende de looptijd aangezien het bedrag aan rente steeds lager wordt. Een geschikte vorm wanneer u een daling van het inkomen verwacht in de toekomst en de hypotheekschuld snel wilt verlagen